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银行为何趁火打劫抬高P2P存管门槛?

  • 据不完全统计,目前有12家银行布局资金存管业务,虽然有22家P2P平台与银行签订资金存管协议,但真正已经执行的非常少。面对银行严苛的准入门槛、高企的存管费用,大平台尚且如此,中小P2P平台特别是小平台将面临一场“生死劫”。

    乍一看“生死劫”三个字,感觉报道有点夸张,不就是一个资金第三方存管嘛,这种模式已经非常成熟了。笔者首批参与了证券客户交易结算保证金第三方存管模式推广,对此还是有所了解的。从2005年开始进行这一试点,2006年在券商全面推开后,最后引入到了期货交易客户保证金的银行第三方存管上,现在再运用到网贷P2P资金存管上,应该没有大问题的,何来“生死劫”之说?然而,细细看看记者的调查,银行对网贷P2P企业设置的资金第三方存管门槛、收费、保证金存放、公司高管资格要求等高门槛,着实让人毛骨悚然、不寒而栗。

    从门槛上来看,一些银行要求P2P平台的注册资本金不低于5000万元,且为实缴资本。监管部门如今都没有对注册资本进行要求,银行竟然“狗拿耗子多管闲事”,想充当监管部门的角色。银行要求控股股东需要是国有企业、上市公司、大型金融机构、知名互联网企业等,你银行仅仅一个资金存管,控股股东关你何事?与你的资金存管职能有多大联系呢?银行又要求高层管理人员需要具备5年以上金融、金融风险管理或者互联网技术领域的相关工作经验,这些同样是监管部门的职能,银行手伸得也忒长了吧?仅仅上述三项门槛,就会将大多数P2P企业挡在门外,遭遇“生死劫”是必然的。

    说到底,还是这些银行不懂互联网金融,不懂网贷本身是如何诞生发展的原因。互联网金融具有草根性,P2P网贷更是基于小额融资,给中小微企业量身定做的。银行彻底脱离了这个背景,按照要求大型金融企业的标准和准入条件来对待P2P网贷的资金存管,必然出现将其置于死地而后快的情况。

    从银行收取P2P企业的费用看,更是让大跌眼镜。银行资金存管收费标准在一次性收取3000万元保证金后,资金进出分别收取2%—3%的交易费用,而当前第三方支付公司一般向平台收取0.4%的交易费率。银行要贵出很多倍,且在收取各类手续费以外,出于风险控制考虑,银行还要收取保证金。银行会根据平台的资质水平来决定费用,如果资质高,也许保证金就会收得少。有P2P企业说,第三方支付也要收取资金分别进入千分之二的手续费。这样算下来,平台的综合成本将会大幅提高,给平台造成不小的资金压力。

    仅资金从银行存管账户进出分别收取2%-3%的交易费用来说,双向已经达到5%以上,就已经非常之高了。银行畸高的存管资金收费成本,最终是要摊到借款人即个人商户或者中小微企业身上,最终抬高的是整个社会融资成本。仅一个进出账户的银行收费,就将提高5个百分点以上,这简直是不让P2P企业生存,简直是扼杀中小微企业的行为。

    目前,从互联网金融的监管角度看,正在把利剑直插P2P企业的心脏。随着监管细则的出台,P2P企业正在面临空前的困难。这种困难不是来自于市场的无形之手,而是来自于政府的有形之手。银行这个时候大幅度抬高其资金存管门槛,收取畸高存管费用,完全是在趁火打劫。

    要说起来,这些很大程度上缘于央行出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》时考虑不周。该意见规定,P2P应选择银行建立客户资金第三方存管制度,这就在事实上赋予了银行垄断或变相垄断P2P资金存管业务的地位。笔者建议,在出台的监管细则中,应规定银行、第三方支付机构都可以作为P2P资金第三方存管机构。实践已经充分证明,大幅度放开市场,让市场充分竞争,才是降低门槛、价格、收费的根本性措施。

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